| «Как вернуть деньги, списанные со счета физлица без его согласия через интернет-банк?» |
Интернет-банк является электронным средством платежа (п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее по тексту Закон № 161-ФЗ).
Практически все банки, оказывающие услуги физическим лицам, предлагают своим клиентам подключить интернет-банк. Это современное и очень удобное средство доступа клиентов к своим счетам и совершения операций по ним. Однако оно связано с определенными рисками, главный из которых — риск доступа третьих лиц к вашим счетам и совершения ими операций с денежными средствами без вашего согласия (далее — несанкционированный доступ, несанкционированные операции).
| 1. Информирование об операциях со счетами |
Банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа. Для этого он направляет клиенту уведомление в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ). Способы направления банком уведомлений различны — СМС-уведомления, рассылка по электронной почте, информирование в специальном разделе интернет-банка. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
При выявлении банком операций, соответствующих признакам перевода денежных средств без согласия клиента, банк должен приостановить использование клиентом банковской карты и предоставить ему в тот же день соответствующую информацию (в порядке, установленном договором) с указанием причины приостановления (ч. 5.1, 5.2 ст. 8, ч. 9.1, 9.2 ст. 9 Закона № 161-ФЗ; Признаки, утв. Приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525).
Кроме того, банк оценивает риск нарушения клиентами порядка использования электронного средства платежа, в том числе риск передачи электронного средства платежа третьим лицам. В случае выявления такого риска кредитная организация вправе приостанавливать использование электронного средства платежа указанными клиентами — физическими лицами с незамедлительным направлением клиенту уведомления. При этом решение о возможности возобновления использования электронного средства платежа принимается на основании обращения клиента о возобновлении использования электронного средства платежа и на основе оценки риска (ч. 9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ; Письмо Банка России от 15.04.2022 N 01-56-5/3143).
| 2. Порядок действий при несанкционированном доступе третьих лиц к вашим счетам |
Если вы обнаружили операции по вашему счету, которых не совершали, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
| Шаг 1. Убедитесь, что вы действительно не совершали данной операции, и незамедлительно позвоните в контакт-центр банка |
Если вы часто проводите операции по счету, то, возможно, о какой-то из операций вы могли забыть. Для получения информации о совершенной операции вы можете, в частности, обратиться в банк либо самостоятельно произвести ее поиск в разделе «История операций» электронного банка или мобильного приложения.
Телефон контакт-центра вы можете найти на сайте банка. Вам необходимо безотлагательно сообщить оператору о совершении несанкционированных операций по вашему счету. Также рекомендуем заблокировать операционный доступ в интернет-банк, чтобы избежать повторения несанкционированных операций. Возможно, оператор контакт-центра попросит вас выполнить еще какие-то действия.
| Шаг 2. Обратитесь в ближайшее отделение банка с претензией, а при необходимости также с заявлением в отделение полиции |
Если имеются подозрения в совершении противоправных операций с вашим счетом, в частности кражи с него денежных средств, следует обратиться в любое отделение полиции и написать заявление с просьбой возбудить уголовное дело по факту совершения преступления (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ; ч. 2 ст. 141, ч. 1 ст. 144 УПК РФ).
Заявление в банк о несогласии с произведенными операциями следует составить письменно по форме, предоставленной банком, или в свободной форме. По запросу банка к заявлению необходимо приложить дополнительные документы в зависимости от характера совершенной по счету операции (например, постановление о возбуждении уголовного дела).
Бывают случаи, когда несанкционированные операции возникают не в связи с противоправными действиями, а из-за технических сбоев. Если это так, то по рассмотрении претензии банк устранит техническую проблему и деньги будут вам возвращены.
При положительном решении деньги будут возвращены на счет, указанный вами в заявлении. Если вы не сообщите номер счета, то деньги будут возвращены на тот же счет, с которого они были списаны. В случае отрицательного решения вам должны предоставить мотивированный отказ. По вашему требованию результат рассмотрения претензии может быть предоставлен вам в письменной форме.
| Шаг 3. Обратитесь к финансовому уполномоченному |
По общему правилу вы можете заявить свои требования к банку в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному. Это, в свою очередь, возможно лишь после направления соответствующего заявления в банк с приложением копий документов по существу заявленного требования (ч. 1, 2 ст. 15, ч. 1 ст. 16, ч. 2 ст. 25, п. 5 ч. 1 ст. 28, ч. 2 ст. 29 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ; п. 2.9 Положения, утв. Решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, Протокол № 4).
| Шаг 4. Обратитесь в суд |
Если денежные средства были списаны со счета без вашего согласия, вы вправе обратиться в суд с требованием к банку о выплате процентов за неправомерное удержание денежных средств помимо процентов за пользование денежными средствами на банковском счете, предусмотренных договором (п. 1 ст. 11, ст. ст. 395, 856 ГК РФ).
В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора вам необходимо представить в суд соответствующий документ, в частности решение финансового уполномоченного, с которым вы не согласны. При этом копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3, 4 ст. 25 Закона № 123-ФЗ).
| 3. Правила безопасности при использовании интернет-банка |
Часто причиной мошеннических операций через интернет-банк является именно несоблюдение правил безопасности самими клиентами. При этом вернуть деньги, списанные мошенниками, бывает крайне затруднительно.
Использование интернет-банка станет максимально безопасным, если вы будете соблюдать правила, которые публикуются банками на своих сайтах. К основным правилам безопасности можно отнести следующие:
1)заходите в интернет-банк только с официального сайта банка;
2)установите и регулярно обновляйте антивирусное программное обеспечение на своем компьютере (планшете, смартфоне);
3)никому не сообщайте логин и пароль, используемые для входа в интернет-банк;
4)регулярно меняйте пароль, при этом рекомендуем использовать максимально сложный пароль, состоящий из букв разного регистра и цифр. Чем проще пароль, тем проще его взломать и даже угадать (если, например, в качестве пароля вы используете свою дату рождения или имя и т.п.);
5)если банк предоставляет возможность использовать дополнительные средства идентификации для входа в интернет-банк и (или) для подтверждения проводимых операций (одноразовые пароли, СМС-коды и т.п.), используйте их;
6)храните одноразовые коды в недоступном для третьих лиц месте, никому их не сообщайте;
7)в случае возникновения нештатных ситуаций, например «зависание» системы, появление сообщений об ошибках, подозрительное изменение внешнего вида сайта, невозможность получения доступа к интернет-банку и т.п., срочно сообщите об этом в контакт-центр банка.
Помимо перечисленных, каждый банк также устанавливает дополнительные правила безопасности в зависимости от технических особенностей своего интернет-банка
